猫妹来源
大猫淘保最近，朋友向猫妹哭诉，“给老公买了份重疾险，后来打保险公司电话按要求走的补充告知，最后被终止合同了。”保险公司给的反馈是“医保卡外借”。朋友说她老公很孝顺，以为医保卡里的钱是自己的，想怎么花就怎么花，为了方便买药，就一直给爸妈用了。这几年他爸爸买了一些糖尿病的药，但是现在却因为这个被终止合同了，而且其他的重疾险也很难买到了。01医保卡外借真有这么严重？猫妹在那篇《大消息！2年内，居民医保个人账户将取消！》里说过，医保分为统筹账户和个人账户2个账户，个人账户里的钱属于我们自己。但很多地区是限制了个人账户用途的：只能用于在药店购药和门诊等费用支出，且要求专人专用，不得出租和转借。只有一些特殊情况，可以自由消费。比如北京，个人账户的钱可以取出来，想怎么花都没问题。广东、江苏等地区，虽然不能取出来，却允许共用医保卡，医院不会管。但是，共用不等于外借。共用一般是你卡里的余额比较多，可以把你的卡作为“主卡”，你家人的卡作为“副卡”，这样你家人去看病买药时，刷他们自己的卡，就可以从你的卡上扣钱了，而外借则是直接把你的卡拿去给家人刷。从法律角度看，医保卡外借已经构成违法了，因为医保费用是你交的，却拿去给别人用，说白了就是在“骗取社会保险待遇”。虽然很多人外借医保卡没有被追责，但是，社保和商业保险属于两个系统，医保卡外借可能会影响投保商业保险，严重的还会拒赔。我们买保险之前，通常会有一个“健康告知”环节，就是要看看你是否正在患病或者有既往病史，然后再决定是否承保，而保险公司判定身体健康的一个重要依据就是你的医疗记录。一旦别人刷了你的医保卡，看病、住院、买药以及体检等医疗记录都会记在你的名下。一些保险公司，只要有医保卡外借情况，就不接受核保，直接拒绝；而一些保险公司会看看医保卡使用的详细情况，比如买的什么药，看的什么病，然后再要一些能证明你没有这个病的材料，再决定是否承保。医保卡拿给别人刷过，已经买了保险，理赔的时候麻烦也很多。像重疾险、寿险这些险种，保额一般都很高，保险公司肯定会很谨慎，想查既往病史，只要社保系统有记录，就可以查到。之前有个新闻，湖北一人年投保了一重疾险，当年10月份查出了甲状腺癌，办理理赔的时候，保险公司查到他的医保卡在-年有多次肺炎、支气管炎等住院记录，认为他隐瞒病史，拒赔了。为什么会有这些记录呢？他本人在-年间根本没有住过院，但是，医保卡却借给亲戚用过。02外借过医保卡，该怎么办？如果买保险前已经意识到自己外借医保卡犯了错，那该怎么处理呢？这要看你的医保卡被人拿去做了什么事、看了什么病。1）如果是拿去药店，用里头的个人账户余额，给家里人买了一些感冒药，维生素，跌打损伤膏，那么影响不大。如果是拿去门诊，给家人看了看感冒发烧，意外受伤，影响也不大。因为上述这些疾病即便是得了，也不会影响核保结论，自然也不会影响理赔。2）如果家人拿你的医保卡看的是甲状腺结节、乙肝、冠心病这样的疾病，那么影响很严重，因为这类的“病史”会直接影响保险公司的核保结论。这种情况建议如实告知保险公司你曾经外借过医保卡，然后按照保险公司的要求来“自证清白”，比如提交近两年的体检报告或者去体检。如果投保的是重疾险类的产品，“自证清白”的效果会比较好，大概率是可以正常承保的。但如果是投保医疗费用类保险，可能有的保险公司会认为被保险人有道德风险，以后也不排除有“代住院”风险，可能会拒保。具体的核保结论还是要由保险公司做出，猫妹不能给你打包票。3）如果医保卡外借导致你留下了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录，那么“自证清白”就很难了，核保结果可能会不理想。因为像血压、血糖，都是可以通过服药控制的，做到体检瞬间没有任何问题。保险公司无法判断你是被冤枉的或者是想极力掩盖真相的，自然就会做出尽量对自己有利的核保结果。总的来说，医保卡外借是件很麻烦的事，能不借就别借了，已经借了的，也记得留好凭据，日后好“自证清白”。03还有这些事也千万不要做了事实上，除了医保卡外借，生活中还有很多图方便，却后患无穷的事。比如为了开某个检查单子，就让医生帮你编个什么病。又或者为了一次性多开点药，医院，就让医生把病情写的严重一点，好加大剂量。这些都会给你的病历留下“污点”。因为在核保和理赔的时候，病历都是非常重要的证明。医院都已经用电子病历来替代手写病历，平时看病的记录，医院的数据系统中。而且按照规定，医院要的门（急）诊病历要保存15年，住院病历要保存30年，即便后面做修改，也会保留修改痕迹，同时有修改者的电子签名和时间戳。如果平时看病不注意，比如乱描述病情，到了核保员手里，就很有可能拒保，手握一次拒保，以后买保险都受限制，再去其他的公司买保险，核保员看到你曾经被拒保过，是不是也会多留意，生怕别人看出来的问题自己没看出来，搞不好本来能正常承保，也为了最大限度规避风险，来个拒保通知。理赔的时候，保险公司看到你之前的病历，是不是也会犯嘀咕，“这个人是不是投保之前就有相关症状，故意买保险骗保？”即使不会直接拒赔，也会谨慎处理，他调查的越严格，你等的就越久，搞不好还要整一大堆证明材料。猫妹那个朋友时不时的还是会和猫妹说，真的好想给自己老公买那款重疾险，感觉真的挺不错的，人有的时候就是这样，“得不到的永远在骚动“，越是买不到，就越想买，你说揪心不？所以，千万不要外借医保卡，看病不行，买药也不行，从今以后的医疗记录也一定要更用心的维护，不要图一时方便而给自己留下“污点“。