导读：百万医疗险是保险界的大网红，以低保费、高杠杆的特点备受青睐。我们熟知的产品有：众安的尊享e生、平安的e生保、泰康的微医保、人保的好医保等等。但很多人在购买时可能并不了解其免责情形，从而导致后续理赔时与保险公司产生理赔纠纷。那么，百万医疗险的免责情形到底有哪些，什么情况下是不赔的？本文将带着大家从百万医疗条款中的责任免除内容进行一一解读。
一
什么是责任免除？
商业保险的责任免除简单来说有两种：一种是显性免责，一种是隐性免责，今天解读的主要是针对显性免责部分，显性免责就是指：在保险合同中明确约定的保险公司不承担赔偿责任的情况，通常是由于某些特定的行为、情况、原因或治疗方式属于合同中责任免除列明的范围之一，因此产生的就医治疗，保险公司不承担给付保险金责任。
所以，在投保时一定要注意认真阅读了解责任免除条款内容。
二
通用的免责情形。
商业保险的免责条款都是存在一定共性的，这部分内容属于商业保险的通用免责内容，百万医疗也不例外，主要是保证保险人的合法利益。
1、主观因素与不可抗力：
针对故意自伤、自杀行为，目前百万医疗险不管是否保证续保版本，从合同期限来说基本都是一年期保险，故正常情况下自杀和自伤都属于免责项目，不涉及超2年的说法，更多针对自杀行为的讲解内容，大家可以阅读一下既往的文章：自杀行为，商业保险能赔付吗？
2、特定的免责情形
⑴醉酒、酗酒、酒后驾驶不同百万医疗产品对酒相关的责免有差异的地方也有一致的地方，比如酒后驾驶的违法认定有国家统一的标准则不存在差异，但是醉酒和酗酒的认定就会根据保险合同的约定而各有不同。
⑵无证驾驶、无有效行驶证无证驾驶、无有效行驶证的释义情形基本涵盖了绝大多数的情况，实践中也往往因为这些问题产生理赔纠纷，尤其是近几年因为超标电瓶车判定无证驾驶的情况。
三
常见的免责情形。
1、先天性疾病和遗传性疾病
百万医疗险通常会将遗传性疾病、先天性畸形、变形和染色体异常列为责任免除内容。随着产品的优化，保险公司也开始将这里面的一部分疾病扩展到赔付范围内，但大多数的遗传性疾病、先天性畸形、变形和染色体异常仍然是无法获得赔付。
目前来说先天性疾病相对容易判断，因为ICD-10中有一定的判定标尺（Q00-Q99），而遗传性疾病还没有比较明确的归类，所以大多依靠医学经验、基因检测辅佐及临床医生判断来界定。常见的有：地中海贫血、白化病、唐氏综合征等等。
注意：先天性疾病或遗传性疾病存在部分的重合，但又不完全一致，先天性疾病和遗传性疾病也并不意味着出生就必须有相应的病症和体征。
更多针对先天性疾病拒赔的讲解内容，大家可以阅读一下既往的文章：百万医疗险因先天性疾病被拒赔还有没有机会争取？
2、既往症
一般指被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或存在健康上的异常，是很常见的责任免除原因之一。因为既往症没有明确的判断标准，管理也不规范，不同的历史阶段保险条款既往症释义也是五花八门，描述越来越苛刻。曾一度因既往症拒赔导致的纠纷量与不实告知这个拒赔榜NO1不相上下。年中国银保监会人身险部（人身险部函[]19号文件）专门通报了部分保司产品中既往症约定没有客观的判断标准，损害了消费者的权益要求整改，之后各大保险公司纷纷开始修改调整，大多数的既往症都变成了既往病。随着既往症的规范调整，理赔纠纷相对也有了一定的好转，但是不是绝对的，据我了解，部分财产公司的百万医疗产品仍然一意孤行维持既往操作，还持续存在相关的理赔纠纷。
整改前：
整改后：
3、特约除外疾病百万医疗中特约除外的疾病往往是因投保前异常经保险公司核保后对某部分疾病除外，这里大家重点就是关心具体的除外范围，实操过程中也往往因为范围的差异导致理赔纠纷。a.比如：除外乙肝及其并发症后遗症和除外整个肝脏疾病是明显不同的。
b.比如：除外溃疡及其并发症和后遗症与除外整个胃部疾病及其并发症后遗症又是不同的。
4、医院不符
大医院要求基本一致，都医院普通部。医院医院的特需部、国际部也是属于责任免除的。医院性质等详细内，医院去错就被拒赔，真的合理吗？
5、遵医嘱的外购药、外院检测
医院有要求，为了更全面的管控，百万医疗大多不承担外购药或者外院基因检测的费用，有些产品有扩展相应责任，但基本都是有独立的申请流程而不是自己直接遵医嘱购买，所以这部分除外导致的理赔纠纷也很常见。我们有话说
医疗险产品的免责是比较多比较复杂的，尤其是百万医疗保险，低保费、高杠杆具有双面性，意味着保险公司必然要管控的风险相对也更多，本期就先针对通用常见的免责情形进行讲述，余下的情形请