大家好，我是文文大保贝儿。
今天是来自我们聪聪的核保~快来给他点赞呀~
乙肝大三阳、肝功能异常、慢性乙型肝炎，重疾险居然可以标准体承保！
看到这个理赔结论的时候，文文大保贝儿也是震惊了。
我问了聪聪，这怎么就标准体了呢？连加费都没有吗？
聪聪表示，嗯，我也不知道为什么没加费，可能是因为我长的帅吧。
对，你长得帅，你说什么都对~
此次承保的保险公司，属于线下的保险公司，非网销产品。
核保成功属于奇迹，奇迹不具有任何参考意义。
01
“乙肝大三阳”，指的是慢性乙型肝炎患者或者乙肝病*携带者，体内乙肝病*的免疫指标。
即：乙肝表面抗原（HBsAg）、乙肝e抗原（HBeAg）、乙肝核心抗体（抗HBC）三项阳性。
各家保险公司对于乙肝大三阳的核保要求，确实也比较严格。
乙肝大三阳不好买保险。
重疾险的健康告知中，会问到肝炎病*携带、肝炎，投保前需要进行核保。
线上的保险产品中，最宽松的是弘康人寿，像他家的“倍倍加”、“健康一生A”等产品，在满足一定的条件时，大三阳是可以加费承保的。
弘康人寿“大三阳”加费承保要求：
未曾被诊断慢性乙型肝炎，目前为乙肝大三阳或e抗原（HBeAg）阳性，且无纤维化，肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌；肝功能（谷丙转氨酶ALT/谷草转氨酶AST/谷氨酰转肽酶GGT/直接胆红素DBIL/间接胆红素IBIL）检测值均正常。
so，当聪聪分享给我一个“乙肝大三阳”、“肝功能异常”、“慢性乙型肝炎”的标准体核保案例时，我内心的震惊，无法形容。
Amazing！！！
02
乙肝大三阳问题在投保时，应尽量准备半年以内的、最新且完整的体检报告。
报告内容应包括：
1、乙肝五项（两对半）
2、甲胎蛋白（AFP)
3、腹部B超
4、DNA病*量
5、肝功能
因为这个核保案例大概是一年前了，聪聪也不太能完整回忆起当时客户的身体状况。
据说，肝功能是稍微有一点点异常，部分时间复查还会有正常的结论。
这可能是最终得以标体承保的关键所在。
6、其他相关材料
需要注意的是，这里我们说的检查报告，一定要是半年内的最新的检查报告。
否则，很有可能会被保险公司要求复查。
在以上报告最新且完整的情况下，保险公司有可能会下一个调查问卷，问卷会问到以下内容：
需要根据实际情况进行如实的填写。
如资料不齐，保险公司可能还会下发函件：
03
如何区分乙肝病*携带者/慢性乙型肝炎/乙肝小三阳/乙肝大三阳？
1、乙肝病*携带者：仅HBsAg（乙肝表面抗原）阳性，肝功能正常者。
2、慢性乙型肝炎患者：由HBV持续感染引起的慢性肝脏炎症性ALT(肝功能转氨酶）持续或反复升高，或有肝组织学病变疾病。
3、乙肝小三阳：乙肝五项检查中的一、四、五阳性者，肝功能未知。
4、乙肝大三阳：乙肝五项检查中的一、三、五阳性者，肝功能未知。
医院开具的检查里，一般会同时要求查乙肝病*DNA。
如果有DNA问题的话，就说明病*在复制，并且有传染性。
确认是否有肝炎问题，还需要结合以下辅助检查：
1、肝功能检查：ALT(谷丙转氨酶)、AST(谷草转氨酶):一般可反映肝细胞脑损伤程度、最为常见、胆红素、GGT等。
2、B超检查：以协助判肝脏大小和形态、肝内重要血管情况及肝内有无占位性病变，简单说就是要看一看有没有肝硬化或肝癌。
3、AFP检查：诊断肝癌的重要指标，应注意升高的幅度、动态变化等。
（储蓄型多次赔付型重疾险）
（弘康倍倍加-乙肝大三阳可加费承保）
（消费型单次赔付型重疾险）
（弘康健康一生A-乙肝大三阳可加费承保）
04
面对一位客户的检查材料，保险公司是如何决定承保的呢？
一般来说，保险公司是通过“计算风险点数”来决定承保条件的。
要不要承保、能不能承保，真的不是一拍大腿就决定的。
目前保险公司最常用的，就是“瑞士再保险核保评点指引”和“科隆再保险核保评点指引”。
“评点指引”是一套非常专业而又十分复杂的风险评估文献，对各类风险因素、不同风险等级都设定了可量化的评分建议。
而同种风险应对不同险种、缴费方式等，又对应有有不同的风险系数。
然后就通过这样一套科学的计算体系，最终得出了被保人在特定产品中的风险评分，得到相应的“加费”或着“拒保”条件。
我是核保超走心，什么疑难杂症都不怕的文文大保贝儿。
文文大保贝儿这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。
大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。
如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系文文大保贝儿，我们会全程进行协助理赔。
对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系文文大保贝儿，vx：~
让专业的寿险规划师，为你做专业的事！
每天都爱你~
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