乙肝是我国众多慢性病中最多见、最严重的疾病之一。据统计，我国乙肝病*携带者有将近1亿人。很多乙肝网友也都在咨询保险，我今天就跟各位分享一下有关乙肝投保方面的知识和经验。全文目录及主要内容如下：
1乙肝相关医学知识生活中有很多人对乙肝存在误解，在医学上和买保险时也有诸多困惑。我们有必要简单了解以下3个方面的医学知识。
1.1.乙肝患者与乙肝病*携带者
我们平时说的“乙肝人群”，其实是个统称，泛指感染了乙肝病*的人群。乙型肝炎是由乙肝病*引起的，但感染了病*不代表一定会发生炎症（发病）——病*跟人体也可以是相安无事、和平共处的状态。根据肝功能状况、有无不适症状，慢性乙肝感染者可分为两种类型——
乙肝病*携带者：感染乙肝病*，但没有发病，肝功能是正常的（肝组织学检查无明显病变），一般无不适症状。乙肝两对半检查结果主要有大三阳、小三阳这种类型。
乙型肝炎患者：感染乙肝病*，并且引起肝脏炎症，肝功能出现异常（肝组织学检查有明显炎性病变），一般伴有乏力、腹胀等不适症状。乙肝两对半可能是大三阳，也可能是小三阳。
这两种状态不是一成不变的，如果乙肝病*携带者发病了，就变成乙型肝炎患者；如果肝脏炎症消退了，又变成乙肝病*携带者。若处于肝炎状态，一般不建议马上投保，因为核保结果不理想；最好是炎症消退、肝功能正常后再投保。
1..大三阳、小三阳的区别
大三阳和小三阳是“乙肝两对半”其中两种检测结果的简称，反映人体感染或携带乙肝病*的状况——
大三阳：第1、3、5项呈阳性（即HBsAg、HBeAg、HBcAb呈阳性）。大三阳意味着，人体感染了乙肝病*且病*复制处于活跃状态，通常传染性较强。
小三阳：第1、4、5项呈阳性（即HBsAg、HBeAb、HBcAb呈阳性）。小三阳意味着，人体感染了乙肝病*但病*的复制受到了抑制，通常传染性较弱。
这两种是比较常见的情况；还有一种不太稳定的情况是，第1、5项呈阳性，俗称“小二阳（或称HBsAg阳性、澳抗阳性）”，病*复制并不活跃，但体内也缺乏e抗体。
大、小三阳的区别其实仅仅是人体内乙肝病*的复制是否处于活跃状态，不能说明肝细胞和肝功能损害的程度，而肝功能损害程度也跟病*的复制情况没有直接的关系——
从临床医学的角度讲：大三阳、小三阳没有轻重之分，严重不严重主要看肝功能。虽然大三阳存在病*复制，但只要肝功能没受到损害，“病情”就不比小三阳严重。
从核保医学的角度讲：由于大三阳病*复制处于活跃状态，跟小三阳相比，未来健康有更大的不确定性，因此大三阳买保险比小三阳更难。
1.3.慢性乙肝的检查与治疗
乙肝病*携带者（大三阳或小三阳）肝脏没有病变或仅有轻微病变，不需要护肝药，也不能盲目进行抗病*治疗。因为他们处于免疫耐受期，病*与人和平共处，无论用哪一种药物，抗病*的治疗效果都不好。要想用某种药物清除乙肝病*的携带状态，目前还没有这种可能性。
乙肝病*携带者虽然不需要治疗，但是要定期复查，一旦病情发生了变化，该治疗时就治疗。小三阳携带者建议每6个月复查1次，大三阳携带者建议每3-6个月复查1次。
乙肝复查项目主要包括：乙肝两对半、肝功能、腹部B超、甲胎蛋白（AFP）、HBV-DNA定量，这也是投保时保险公司主要审核的检查报告。
根据我国乙肝防治指南，慢性乙肝感染者若同时满足以下个条件，就应该进行抗病*治疗了：
ALT升高到正常值上限（ULN）的倍以上；
对于大三阳（HBeAg阳性），HBV-DNA≥IU/mL（相当于10的5次方copies/mL）；对于小三阳（HBeAg阴性），HBV-DNA≥IU/mL（相当于10的4次方copies/mL）。
在某些情况下（比如存在肝纤维化），虽然没达到这个条件，也应当开始抗病*治疗，详见下图及参考文献。
乙肝可以买什么保险保险投保方式有线下投保（主流）和线上投保两种。
慢性乙肝感染者的个体病情差异非常大，不同的病情，保险核保的结果也不同；此外各家保险公司的核保规则也不尽相同。结合线上产品核保问卷、线下保险公司核保规则以及本人经办过的实际案例，我们整理了以下的核保结论，供诸位参考：
以下按照乙肝小三阳（或小二阳）和大三阳两种情况做一下简单的说明。
.1.乙肝小三阳（或小二阳）
若为病*携带者，肝功能、腹部B超、HBV-DNA定量、AFP均无异常，重疾险、寿险可正常承保；个别核保严格的公司可能会加费。医疗险通常除外承保。
若为病*携带者，但HBV-DNA阳性，重疾险、寿险一般加费承保；个别核保宽松的公司可正常承保。医疗险通常除外承保。
若为肝炎患者，肝功能出现异常，重疾险、寿险基本上都要加费。医疗险可能除外且加费。
..乙肝大三阳
若为病*携带者，肝功能、腹部B超、AFP均无正常，重疾险、寿险可加费承保；对于女性，还可能正常承保。医疗险有机会除外承保（拒保的公司居多）。
若为肝炎患者，肝功能出现异常，重疾险通常拒保；对于ALT、AST仅轻度偏高的个案，还有可能加费承保。医疗险基本上都是拒保。寿险还有机会加费承保。
特定情况
如果肝功能正常，但正在进行抗病*治疗、未停药，那么重疾险最好的结果是加费承保；也可能延期。如果AFP严重偏高，所有的险种一般都是延期。如果存在肝脏纤维化或肝硬化，所有的险种都拒保。如果肝脏B超发现脂肪肝、肝囊肿或肝血管瘤，一般单独核保；但个别核保严格的公司会与乙肝合并考虑，予以加费或拒保。3线上产品清单及线下投保案例3.1.线上产品清单
线上产品可以不用保险公司人工审核，只需自己对照自身病情是否符合产品要求，就知道能买还是不能买。以下是乙肝感染者有机会购买的线上产品清单（小三阳、大三阳分开列示）：
注意事项
曾经被诊断为慢性乙型肝炎的小三阳或大三阳患者（无论目前有无炎症），买不了线上产品。
小三阳携带者，若肝功能、腹部B超、HBV-DNA、AFP曾有过异常，线上产品基本上都买不了。
大三阳携带者，且从未被诊断为慢性乙型肝炎，线上产品仅有弘康可以买，其他产品都是买不了的。
风险提示
有的产品，健康告知页面限制“乙肝合并肝功能异常”投保，没有限制肝功能正常的乙肝病*携带者，但是在页面其他问题中又不允许“被医生建议定期复查”的人群投保。而慢性乙肝是一定要定期复查的，两个问题之间出现冲突。
如果贸然投保，以后有可能会出现理赔纠纷。以笔者对保险法和乙肝相关医学的理解，若日后保险公司拒赔，消费者到法院起诉，是可以胜诉的，但由此必然带来许多的麻烦。因此这些产品就不建议直接投保了。如果产品支持邮件审核、人工审核，可以尝试一下。要是审核通过，则不必担心理赔争议；要是审核不通过，就算了。
3..线下投保成功案例
线下投保的核保尺度比线上投保宽松很多，能承保小三阳、大三阳的公司不在少数。即便曾经被诊断为慢性乙型肝炎，又或者目前肝功能异常，仍然有机会承保。
案例1小三阳/肝功能异常史/轻度脂肪肝/DNA阳性①客户病情：
5岁男性，4年前体检发现小三阳，肝功能、腹部B超、HBV-DNA、AFP无异常。年前出现过肝功能异常，AST最高值为正常值的倍以上，并伴有轻度脂肪肝。
投保前复查，乙肝两对半结果为小三阳，肝功能、AFP无异常，HBV-DNA定量值为56IU/ml。
从无不适症状，未曾进行抗病*治疗。
②核保结果：
重疾险：HX公司、ZY公司正常承保（标准体承保），XT公司加费18%。
医疗险：HX公司除外承保（除外肝脏疾病）。
定期寿险：HX公司、XM公司正常承保。
附：保险公司核保决定通知书
HX公司
（承保日期年1月9日）
XT公司
（承保日期年1月9日）
案例小三阳/胆红素偏高/DNA阳性①客户病情：
大概10前体检发现乙肝小三阳，肝功能无异常。从发现至今，未曾出现不适症状，未曾治疗。
近期检查结果：乙肝小三阳，肝功能ALT、AST、GGT无异常，胆红素偏高；AFP、腹部B超、肝脏弹性测试无异常；HBV-DNA定量检查结果为75IU/mL（轻度升高）。
②核保结果：
重疾险：KL公司正常承保，BN公司加费承保，FX公司、RH公司、GD公司、HB公司均拒保。
医疗险：BN公司除外承保。
定期寿险：RT公司正常承保，XM公司拒保。
案例3小三阳/慢性肝损害/脂肪肝/胆囊炎/DNA阳性①客户病情：
30岁男性，1年半以前首次发现乙肝小三阳，肝功能无异常，HBV-DNA定量为IU/mL。投保前复查，仍然是小三阳，肝功能无异常，腹部B超提示慢性肝功能损害声像合并轻度脂肪肝，HBV-DNA定量为IU/mL（较1年前升高了），无不适，无治疗；
其他疾病：轻度胆囊炎、脂肪瘤、胃炎及痉挛性结肠炎（已痊愈）。
②核保结果：
重疾险：ZY公司加费%，GY公司加费43%，XT公司拒保。
医疗险：ZY公司除外承保（除外肝脏疾病及脂肪瘤），GY公司拒保。
附：保险公司保单/核保决定通知书
ZY公司
（承保日期年3月0日）
GY公司
（承保日期年3月13日）
案例4治疗史/大三阳转小三阳/DNA阳性
①客户病情：
36岁男性，大概30年前，体检发现乙肝大三阳，无不适症状。1年前，因肝功能异常，开始正规抗病*治疗，1年后转为小三阳，肝功能正常并停药。停药至今未曾复发，无不适症状，无后续治疗。
近期复查，两对半结果为小三阳，肝功能、AFP、肝脏B超无异常，HBV-DNA定量为43IU/mL（中度升高）。病历、往期检查报告均已遗失，仅提供近期复查报告。
其他疾病：双肾小结石
②核保结果：
重疾险：ZY公司加费0%，FX公司加费36%，BN公司加费54%，GY公司加费66%；CC公司、GD公司延期受理。
医疗险：FX公司除外承保（除外肝脏疾病、肾结石），其他公司未投保。
附：保险公司核保决定通知书
FX公司重疾险
（承保日期年4月11日）
FX公司医疗险
（承保日期年5月17日）
案例5大三阳/DNA阳性
①客户病情：
31岁女性，大概年前常规体检发现乙肝大三阳，肝功能无异常。曾不定期有复查，但检查报告已遗失。近期复查报告结果：乙肝两对半显示为大三阳，肝功能、腹部B超、AFP均无异常，HBV-DNA定量值为5.8×10的8次方IU/ml（重度升高）。
②核保结果：
重疾险：ZY公司正常承保（大三阳目前唯一一个正常承保的案例）。
医疗险：ZY公司除外承保（除外肝脏疾病），小额医疗险、百万医疗险均除外承保。
附：ZY公司保单
重疾险及小额医疗险
（承保日期年8月1日）
百万医疗险
（承保日期年8月1日）
案例6
大三阳/住院治疗史/胆红素偏高
①客户病情：
9岁男性，投保前1年曾因慢性乙型肝炎住院治疗，出院后未再用药、治疗；
乙肝两对半显示为大三阳；肝功能AST、ALT正常，间接胆红素偏高，腹部B超正常，HBV-DNA定量阴性，AFP正常。
②核保结果：
寿险、重疾险：PA公司合并加费30%。
医疗险：除外承保（除外乙型肝炎）。
附：PA公司核保决定通知书
重疾险及寿险
（承保日期年11月9日）
医疗险
（承保日期年10月7日）
以上产品及核保结论仅供参考。家庭保险规划是一项系统“工程”，需根据个体差异量身定做保险计划。如果您想要更专业的服务，例如更快捷有效的需求分析，更有针对性的落地方案，可