案例的客户是一位29岁的男性，BMI是29，身高1.68米，体重82千克，得出这个客户是超重的。年1月他的配偶为他投保了寿险（保额20万元），重疾险（保额20万元），住院费用医疗险元，住院津贴25元/天。
在健康告知上，年6月客户因为泌尿系结石住院9天，经过了超声波碎石治疗，现在已经完全康复，而且客户主动提供了病历资料。因为病历当中没有随后的复诊资料，核保人员要了解这次结石的愈后如何，是不是有并发症或者后遗症，所以下发了体检函。体检结果有两点异常，一个是B超发现了脂肪肝，一个是尿素氮7.36，正常值是2.00-7.14，尿素氮偏高，客户最主要的风险就在肾结石上。
让我们先了解一下肾结石。肾结石多发生在中壮年，而且男性比女性多发，肾结石可能会长期存在而没有任何症状，特别是较大的结石。这个跟我们一般的认知可能不太一样，大结石反而可能没有症状，小结石因为体积小容易乱窜，所以容易有症状，比如小结石从肾活动到输尿管，输尿管感觉到有异物，就剧烈蠕动使结石排出，在这个过程当中就容易出现绞痛甚至血尿。
不知道哪位见过肾结石患者，肾结石的绞痛是非常夸张的，有可能面色苍白，全身出冷汗，血压都可能下降，呈现虚脱的状态，恶心、呕吐。除了绞痛，也有钝痛，钝痛没这么夸张。
肾结石的并发症有尿路感染，很多肾结石患者都是因为尿路感染才就医的，也可能发生梗阻，梗阻就比较严重了。梗阻就是堵塞了，有可能引起肾积水，如果双侧的尿路都梗阻了，可能引发严重的感染，甚至出现肾功能不全。
肾结石怎么治疗？有很多种方法，比如超声波碎石就是一种很好的方法，这在体外就能完成，也有切开取石的，甚至切除一部分的肾。
肾结石去除之后，整个治愈情况还算良好，但是10年后的复发率达到70%。如果病情严重了，有可能发生膀胱癌、痛风、甲亢、前列腺肥大、肾盂肾炎，还有膀胱炎、肾积水、尿道狭窄等。
具体到今天这个客户的体检结果，血压正常，尿常规正常，肾脏超声也正常，还有一个指标血清肌酐也正常。这个指标是什么意思？血清肌酐是人类肌肉的肌酸演化成的一种物质，这种物质全部通过肾来排出，排尿量的多少不影响血清肌酐总量，这也就意味着排尿量多，血清肌酐的浓度就低，排尿量少，血清肌酐的浓度就高。那么如果血清肌酐的浓度不正常，也就意味着排尿量不正常，排尿量不正常，也就意味着肾功能不正常。这个案例中客户的血清肌酐的浓度是90，正常值是30-，这都是对客户投保有利的因素。
还有一些不利的因素，比如客户是男性，刚才我们说肾结石男性发病率大于女性，另外他本身得过肾结石，这次体检尿素氮轻度升高，而且他本身有超重和脂肪肝，导致尿素氮浓度偏高的原因可能有很多，尿素氮浓度也能反映肾功能，但是它的敏感性不如血清肌酐。那也就是说血清肌酐正常了，这个指标一般可以忽略。
总结一下：客户有肾结石的既往病史，年6月因输尿管结石多次门诊治疗，年7月住院进行碎石治疗，病历上记载有轻度肾积水，严重程度不知道，并且告知没有复发过；这次体检结果中，膀胱、双肾输尿管未见异常，血清肌酐、尿液分析以及血压正常，病史明确，治疗有效，恢复良好，至今尚无复发史告知。
再结合这个保险的保险责任，由结石导致的死亡是很少的，而且客户未发现存在增加死亡风险的潜在病因和系统性疾病，单从这一点来讲，寿险和重疾险都可以正常承保。可是客户还有超重和脂肪肝，所以寿险和重疾险适当加费，因为肾结石有较高的复发风险，因此医疗险免责。
这个案子说完了，我们再把实务中核保对于类似现象怎么处理大概说一说。
如果投保时没有告知有相关情况，但是体检时首次发现肾或输尿管结石，如果这种结石是单侧的、单个的，同时肾功能、血压和尿常规都正常，寿险和重疾险都可以正常承保；如果是多发性的、双侧的，同时肾功能、血压和尿常规都正常，寿险和重疾险可以适当加费承保，对于医疗险，这种疾病的复发风险高，所以通常是除外。
投保的时候客户主动如实告知，而且提供尽可能详细的材料，积极配合核保，这样承保概率会更高一些。通过这些您也可以看出来，并不是说一有指标不正常就会除外或者加费，保险公司在实务中往往都是综合考虑的。
通过客观中立的专业化服务，帮助客户“清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活”。
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