首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
又来分享核保案例啦~
经常看文文大保贝儿文章的小伙伴都知道，文文大保贝儿核保从不纸上谈兵，都是直接上最真实的核保案例。
实践出真知！
01
今天这个核保案例挺复杂的，问题项目非常的多。
（1）直肠息肉
如果在做肠镜检查的时候，发现了肠息肉，在肠镜下切除肠息肉后，是需要要做病理切片检查的。
这位小姐姐的“直肠息肉”问题，已经进行了手术钳除。
病理显示：低级别腺瘤性息肉（良性）。
“肠息肉”这个问题，跟“肠癌”是有密切关系的。在核保的时候，保险公司会综合考虑息肉的数量、大小、是否进行过手术、术后的活检报告等等因素进行综合考虑。在术后做了病理、且近半年内有肠镜复查结果正常后，如果是“腺瘤性息肉”，会进行除外承保；如果是“炎性/增生性息肉”，则可以标体承保。对于肠息肉的问题，文文大保贝儿也要跟大家提醒一下，在进行了手术切除之后，也不是就高枕无忧了，未来还需要进行定期复查。（2）胃多发息肉
“胃息肉”是指胃粘膜凸出于胃腔而形成的局限性隆起性病变，通俗地讲，就是胃粘膜表面长出的一块小肉疙瘩。
小姐姐已经进行了手术钳除。
胃息肉指的是“胃部长肉瘤”，一般情况下没什么症状，大多数是在胃镜检查中发现的。
一般治疗手段是手术，术后的病理检查结果是是否可以投保的重要参考。
胃息肉一般多为良性，增生息肉为非肿瘤性息肉，因为一般不会发生恶性病变，经内科对症处理之后效果较好。
小姐姐的手术病理显示：胃体腺息肉（良性）。
（3）慢性萎缩性胃炎（轻度）
什么是慢性萎缩性胃炎？简单来讲，就是胃部受各种致病因素的长期刺激，胃黏膜出现了慢性炎症并且经久不愈，胃的腺体被破坏与萎缩，数量减少或消失，使得胃黏膜变薄，就称为慢性萎缩性胃炎。临床上，有些慢性萎缩性胃炎患者可无明显症状，但大多数患者可有上腹部灼痛、胀痛、食欲不振、恶心、嗳气、便秘或腹泻等症状，严重者可有消瘦、贫血、脆甲、舌炎或舌乳头萎缩，少数胃黏膜糜烂者可伴有上消化道出血。因此，萎缩性胃炎真的很难买保险。不过，确诊了萎缩性胃炎，也不意味着未来就一定会癌变。根据国内多年的随访资料分析，绝大多数慢性萎缩性胃炎，都还是预后良好的。如果已经严重到萎缩性胃炎，但是没有胃癌、恶性肿瘤、间质瘤、神经内分泌瘤等健康异常，愿意加费的话，线下的重疾险产品还是有机会承保的。
（4）HPV高危
HPV31高危型，HPV44低危型，宫颈TCT正常。
宫颈有炎症，是需要做防癌筛查的。
TCT和HPV是2种不同的检查方式：通过刷取宫颈管脱落上皮，先取TCT、后取HPV标本。
TCT通过宫颈刮片筛查癌变细胞，而HPV主要看HPV病*感染。
如果像这位小姐姐这样的情况，HPV高危阳性，TCT检查正常，有一定的宫颈癌病变的风险，大部分的重疾险产品会延期甚至是拒保，少数几款产品可以除外承保。这次的核保比较幸运，宫颈部位是标体承保的。（5）卵巢囊肿
超声检查显示：左卵巢巧克力囊肿。
卵巢巧克力囊肿虽然是良性疾病，但也是有增生、浸润、转移及复发等恶性风险的。
根据巧克力囊肿的症状大小、是否手术、病理结果、治疗情况，重疾标体、除外、延期都有可能。
（6）乙肝大三阳
肝功能正常，肝部彩超正常，甲胎蛋白正常，DNA值稍高。
所谓“大三阳”，是指慢性乙型肝炎患者或者乙肝病*携带者体内乙肝病*的免疫指标，即乙肝表面抗原（HBsAg）、乙肝e抗原（HBeAg）、乙肝核心抗体（抗HBC）三项阳性。
由于往往提示体内病*复制比较活跃，因此各家保险公司对大三阳的要求也比较严格。
如果有乙肝大三阳的情况，但肝功能、肝彩超、乙肝DNA检查均正常，是有可能加费承保的。
反正整个看下来，我就只有一个想法——太难了。
最终，在一堆“拒保”、“延期”里，顺利核保到一个“除外+加费”的结果。
直肠、卵巢方面的疾病除外，乙肝大三阳、慢性萎缩性胃炎加费。
虽然没有标体承保，但这个结论，真的是非常不错了。
02文文大保贝儿因为核保的案例也比较多嘛，就总有人上来问我：“XXXX病，能不能过？”一般这个时候，我的内心都是崩溃的，大哥，连个报告都没有，我用意念判断身体状况吗？当我凭着自己的经验给出一个判断时，对方又会说：“人家都说能过了，你为啥说不行？”那你还问我干吗？你信谁你问谁去啊！核保其实跟买股票是一样的。你拿着一支股票去问，哎，能涨么？第一种人跟你说，必涨！不涨我直播吃翔三斤！第二种人，给你分析一堆基本面、技术形态，完了也没办法拍胸脯告诉你，买吧，保准一夜暴富。如果是这样，你会怎么选？我是觉得吧，第一种人是真牛b还是真傻b，你判断不了。但，第二种人，肯定不会害你。核保，也是一样的。对于非标体的核保，除了正式结果出来，谁也不知道能核成啥样。那你能做的是什么，不是去*、去问各种人找心里安慰，更不是轻信随便给你拍胸脯的人。而是明确自己的身体情况，积极检查，找到靠谱的保险经纪人帮你核保，最大程度上的给自己争取好结果。而且，正如我前面的例子，同一份核保材料，同一家保险公司，只是两个不同的保险产品，在不同的核保老师手里，核保结论都可能完全不一样。那你说，我，怎么就能准确的一口告诉你，这个异常能投什么产品呢？03
面对一位客户的检查材料，保险公司是如何决定承保的呢？
一般来说，保险公司是通过“计算风险点数”来决定承保条件的。
要不要承保、能不能承保，真的不是一拍大腿就决定的。
目前保险公司最常用的，就是“瑞士再保险核保评点指引”和“科隆再保险核保评点指引”。
“评点指引”是一套非常专业而又十分复杂的风险评估文献，对各类风险因素、不同风险等级都设定了可量化的评分建议。
而同种风险应对不同险种、缴费方式等，又对应有有不同的风险系数。
然后就通过这样一套科学的计算体系，最终得出了被保人在特定产品中的风险评分，得到相应的“加费”或着“拒保”条件。
而且，每个公司都有自己的核保标准，我们没有办法拿一家保险公司的核保标准，要求所有的保险公司。
04最后想再跟大家说一说，人工核保留记录这个事。如果体况实在堪忧，核保留记录，就是你投保的必然成本。大家都是成年人了，对于“必然成本”这件事上，真的不用太纠结。核保，核不过去，没有保险可以买，没有保障，风险“裸奔”；不核保，也就无所谓核的过去核不过去了，也是没有保障，依然“裸奔”。那又有什么好纠结的呢？成本已经付出了，干脆就一次性搞到一个最好的结果。我是不会轻易放弃的性格，无论是再难的非标体，我都会尽我所能去核保，我希望你也一样。祝你出走半生，归来仍是标体。对于非标体的小伙伴核保，需要结合本人的实际身体情况，治疗过程中的病历、单据这些材料，再由文文大保贝儿协同进行。
不建议大家去盲目核保，如果因为资料准备不全、描述不准等问题，会直接导致核保通过概率降低，被保险公司“拒保”。
想要获得好的核保结果，主要还是靠大家的积极配合哦~
也希望通过文文大保贝儿的专业，能帮助大家把控风险，不辜负大家的信任。
文文大保贝儿这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系文文大保贝儿，我们会全程进行协助理赔。对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系文文大保贝儿，vx：~让专业的寿险规划师，为你做专业的事！谢谢大家对文文大保贝儿的信任，每天都爱你~专业保险科普自媒体保险产品测评、险种购买指南、三方理赔服务
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