作者
猫妹
来源
大猫好规划
最近猫妹发现来咨询保险的粉丝，很多都遇到了一个相似的问题。
那就是自己或家人的身体状况已经出现了一些“小问题”，才想起来投保。
其实我一直强调，买保险一定要趁早，不仅因为年龄越大保费越多，而且身体出现健康异常的几率也越来越大。
而有些健康异常可能是近期不良生活导致的，或是医生认为轻微的疾病，对个人正常生活、工作不会有太大影响，却很可能直接影响我们正常投保，因为健康情况直接会影响保险公司对个人风险的评判和结论。
一般情况下，如果投保会出现5种结果：正常承保、加费承保、除外承保、延期承保和拒保。
当然了，以标准体正常承保是最好的结果。
●如果存在健康异常等风险，也就是我们常说的“小毛病”，往往就只能加费、除外承保了。●但如果风险不确定或超出保险公司承受范围，可能会被延期，甚至拒保！
所以，在投保时，为了避免最坏的结果产生，是有一些注意事项的。
那什么时候是最好的投保时机呢？
显然，在刚查出健康异常时就去投保，是很不明智的行为。因为有些健康异常可能是因为近期的不良生活影响导致的，如果因此要加费或者除外承保，那就吃大亏了。
所以，我分3种情况给大家一些建议。
●治疗结束后再投保
如果正处于治疗期间，那就意味着身体健康状况不理想，而且风险不可控，所以此时正常承保的概率很低，建议治疗结束后再进行投保。
●调理后恢复正常再投保
如果身体已经恢复正常，较大可能是不影响投保的。
比如像是因为熬夜、缺乏运动导致的血脂、血压、血糖等多种指标上升，通过调理后改善稳定的。这种健康的异常可以根据体检医生的建议调理后再投保。
但如果医生建议要治疗，最好还是尽快进行治疗，避免耽误治疗时机或加重病情。
●体检前投保
由于体检检查出来的任何问题都是有记录的，会对投保有一定影响。
所以，一旦身体真的有问题，体检后再投保不能正常承保的概率就会增加。
需要注意的是，如果出现了健康告知上提及的症状，不告知就投保，故意拖延至等待期后再去确诊，这属于骗保行为，是会影响理赔的，所以大家一定要诚实的进行健康告知，人家问什么，我们就回答什么。
那么，当健康异常时，我们要怎么投保最正确呢？
这里猫妹也给大家总结了3点建议供参考。
●选择健康告知宽松的保险投保
保险公司虽然是经营风险的机构，但是不同公司的核保标准并不完全一致。
●我们可以根据自己的健康状况，对比多家不同公司的健康告知，选择最有利于自己的公司进行投保。
●并且无论是线上还是线下，我们都可以同时选择多家保险公司投保，选择核保结论最好的产品。
比如乙肝大三阳，大部分保险公司是拒保的，但有的公司就可以加费投保。
所以我们可以准备好相关资料，如实告知身体情况，同时投保3-5家保险公司，选择核保结论最好的那一家就可以了。
●智能核保
通常情况下，大部分保险产品在投保时都有智能核保，也就是说，即使没有通过健康告知，我们通过核保依然可以争取投保的机会。
例如，如果出现甲状腺结节、脂肪肝、乙肝小三阳、子宫肌瘤等“小问题”时，通过智能核保，进入更加严谨的核保环节，并符合相应的条件或同意免责、加费等相关条款，还是可以继续投保的。
●人工核保
如果身体的状况智能核保不通过，还可以尝试申请人工核保。虽然智能核保已经覆盖了常见的身体异常，但是并不是所有疾病都能在列表里面找到。
所以这种情况下，可以考虑人工核保。
最后，跟大家补充几个核保相对宽松的保险。
●医疗险
核保比较宽松的医疗险猫妹比较推荐的是超X保和尊享X生优甲版。
像是超X保对曾患有甲状腺结节、甲亢、乳腺疾病等群体很友好，术后的甲状腺结节、乳腺结节也可以正常承保，对于已治愈的甲亢也可以正常承保。
而尊享X生优甲版在术后满半年都有机会正常投保，对于身体有小毛病的朋友这两款医疗险很是友好。
●重疾险
对于像是乙肝携带者、甲状腺结节、乳腺结节或是超重的朋友，X保芯爱和X惠保旗舰版都是很好的选择。
尤其是X保芯爱，不仅核保相对宽松，而且还有二次癌症赔付和心血管疾病的二次赔付，对于一般人来说也是很好的选择。
●寿险
定期寿险我推荐XX大麦，不仅健康告知更宽松，像是甲状腺结节、乳腺结节等都可以投保，而且投保职业限制少，1-6类职业都可以买。
无论从性价比还是保险条款上，都是不错的选择。
最后猫妹还想跟大家再叨叨一句，保险是个好东西，一定要趁早买，趁身体健康的时候买。
千万不能等到身体出问题了才想起来买，到时候被拒保，再后悔，也没用了！
