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支付宝平台上的「相互宝」产品，一开始以「相互保」的名义横空出世时，让人们以为，它要打破保险行业的原有格局，为中国百姓提供保险之外的另一种大病互助保障希望。
然而，身边越来越多的人，在加入2年时间后，退出念头越来越强烈了。
「相互宝」的「大病互助计划」：
刚加入时，参与者每期只需要分摊3分钱；
年，全年分摊金额也才29元钱；
年，全年分摊金额涨到了91元钱。
年刚过，明哥的一个朋友，每期要分摊到5.28元，即使全年不再上涨，累积下来也要分摊到.72元。
每个月2期，每期分摊5.28元。
虽然金额不大，但是和「相互宝」刚上线时，只有几分钱的分摊额度相比，已经上涨了一百多倍。
这已逐渐突破许多用户的心理关口。要知道，投保一份保险公司标准配置的百万医疗险种，每年也不过百来块钱。
关键是，「相互宝」从未明确分摊金额的上限，分摊金额上涨的势头何时才能稳住，谁也不知道；理赔难的负面新闻，开始不绝于耳。
这也怪不得，选择退出「相互宝」的人，越来越多了。
但是，无论是分摊金额上涨，还是理赔越来越难，背后的原因，却并不为人所熟知。
如果参与者不去深挖「相互宝」和正规保险的区别，不去追查分摊金额上涨、理赔难度上升的根本原因，那么当他参与「相互宝」时，就已经踩进了坑。
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年10月，支付宝刚上线这款重疾类保险产品时，它的名字还是「相互保」。只要你的芝麻信用分大于分、年龄在59岁以下、符合健康要求就可免费参与。
一人得病，所有人一起分摊医疗费，每次不超过1毛钱。
这个号称「0元加入，获得30万互助金」的产品，一上线就受到广大支付宝使用者的追捧，41天时间里，就有多万用户加入。
它的爆款，有着极其现实的社会大环境原因。
正规的保险，要想买得好，需要投保人具备会计、金融、法律、医学等多学科的基础知识，设计较为复杂。很多人不愿花时间去了解商业保险。
「相互保」出现后，它不要求参与者先交费，也不像保险公司那样审核参与者的既往病史（核保），而是当所有参与者组成的互助社区里，有成员发生重大疾病后，再让其余所有成员一起分摊治疗费用。
初衷是美好的，设计理念也是梦幻的。
然而，却是不合法的。
原来，「相互保」是蚂蚁集团和信美相互保险公司，联合推出的保险产品，但是，被银保监会指出这款产品多项违规。
银保监会责令保险公司，停止销售「相互保」产品。
于是，在保险公司离场之后，蚂蚁集团想了个招术，将「相互保」改名为「相互宝」，不再宣传是保险，而是：网络大病互助计划。
一字之差，代表了产品的设计理念、运营规则，发生了天翻地覆的变化。
如果是银保监会备案的保险产品，那就要满足刚性赔付的要求。
也就是说，哪怕保险公司倒闭关门了，只要投保的保单是有效的，那么银保监会，也会给予满足赔付要求的投保人，进行赔付的。
前几年，安邦保险，因为不可言说的原因被接管、清算倒闭，但是所有的投保人，保单都转移到了新成立的「大家人寿」保险公司，权益一点都没有受到影响。
保险合同一旦签订，赔付范围和理赔金额，是白纸黑字写清楚了的，在保障期内，无论是保险公司还是投保人，都无法更改规则，也不能抽身事外。
然而，网络大病互助计划，不是保险，所有的运营规则，都是由发起的平台说了算。
比如：
缴费期数、
缴费金额、
重大疾病的范围和严重程度、
健康告知的要求、
平台能否中途退出清算。
这不是我们的臆想，而是「相互宝」产品在向超过1亿的参与者，亲身示范的规则改变。
我们逐一来披露。
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明哥多次科普过保险的知识。
在投保保险时，既有投保人自己负责的「健康告知」环节，但是更重要的是保险公司负责的「核保」环节。
保险公司的后台人员，要审核潜在投保人，填写的「健康告知」，判断是否允许购买此保险。如果没有问题，保险公司不会进行进一步审核。相反，如果投保人的健康告知有问题，则需要提交过往病历报告等。保险公司会根据不同的情况，采取不同的措施，例如：正常承保、加费承保、延期、拒保。
例如，现在卖得最火的标准重疾险是：达尔文3号。
任何投保人，如果在核保环节，告知了曾经罹患过肝脏类疾病，对于乙肝病*携带、乙肝小三阳的投保人，可以正常投保；但是对于慢性肝炎、乙肝大三阳的患者，则会直接拒保。
保险公司的核保，既是处于自身商业效益考虑，也是对投保人的负责。
然而，支付宝上的「相互宝」产品，则完全没有「核保」环节。
它除了要求用户，按照自己的主观记忆能力、不专业的医学知识，进行「健康告知」，不设置参与的任何门槛，任何人报名了就要参与分摊。
然而，如果参与者真的罹患了重大疾病，在申请互助金的理赔时，「相互宝」平台才启动审核。
平台放弃了自己的审核义务，几乎将所有用户都放了进来分摊缴纳互助金，这就大大增加了不符合健康告知要求人群的加入概率。
等到参与者已经分摊了很多年的互助金后，真的罹患了重病，申请理赔时，平台审核的严厉程度，则会超出绝大多数患者的想象能力，拒赔的概率不可忽视。
如果你不相信，看看这位参与者的遭遇：
平台的审核人员，不仅能够挖出很多年前，医院的病历，也能挖出所有的体检记录单。
通常情况下，医院时，不仅是对症体检，也会接受全方位的体检。某些良性疾病，或者轻症，并不是紧急、严重的，并不需要治疗，或者会自愈的。
参与者能够记得曾经的重疾、大病、住院记录，但是对于良性的、轻症的、医生认为不需要治疗的疾病，根本就记不住，医院开出严格的良性证明单。
然而，「相互宝」平台的审核人员，会抓住每张病历、体检单上，每个器官、组织的字眼，放大解读，给理赔人员制造阻力，为拒赔制造理由。
在如此严格的审核压力下，只有一种参与者能够顺利获得理赔，那就是：10年内的每次体检、就诊，都只检查了一种疾病，或者一种器官，当时就已经痊愈了，或者严格标明了「良性」字眼。
这还不够，还要祈祷自己保留了所有的病例、体检单、化验单、出院证明。
可问题在于，用户一开始参与分摊、交钱的时候，平台怎么就不这么严厉地审核呢？
保险公司，好歹有个核保的环节在把关着，虽然会拒绝某些用户的投保，但是也不枉收人家的保费。
「相互宝」放纵低门槛，在一定程度上放大了「个体可以准确评估自身风险」的问题，更是在纵容逆向选择。
也就是说，如果一个产品号称为某种特征的用户提供保障服务，但是不设置门槛，人人都可以参与，最终导致的结果就是，蜂拥而来参与的，一定是本来就极大概率会产生这种特征的用户居多。
说人话！
既然「相互宝」没有核保环节，那么随着时间的推移、产品的运营，它最终会吸引越来越多被保险公司拒保、身体有潜在重疾、经济压力大、工作焦虑的人群。
不根据人群的健康状况进行分类、核保，实际上是对健康人群的不公平，健康人群额外负担了非健康人群的额外健康风险，而且也变相地鼓励了有潜在健康问题的人逆向选择（通过某些手段隐瞒健康状况而投保，这个并不一定能查出来）。
有数据为证。
年5月7日，蚂蚁集团研究院发布全国首份《网络互助行业白皮书》，白皮书中指出了网络互助成员群体画像：
79.5%的参与者年收入在10万元以下；
36.95%的参与者年收入在5万元以下；
72%的参与者分布在三线及以下城市；
68%的受访者没有商业保险；
1/3的成员来自农村和县域；
近6成成员来自三线及以下城市。
参与门槛如此之低，中低收入用户画像如此集中。劣币驱逐良币，最终一定会发生。
理赔案件越来越多，参与分摊的优质用户却越来越少，导致每个优质用户分摊的钱越来越多，良好的互助生态，将会逆转，从而导致「相互宝」平台里，劣币驱逐良币，最终崩盘。
而对于传统的商业保险来说，由于层层审核程序，提高了参保的门槛，最终在理赔概率上，也和我国各年龄段人群的重疾发生概率，基本一致。
「相互宝」走上了和商业保险相反的道路。
它想守正出奇，却极有可能剑走偏锋。
明哥在这里立个大大的Flag：
由于「相互宝」在参与环节时的低门槛，造就了逆向选择，最终平台上申请理赔的比例，一定要大大高于正规的商业保险公司的理赔率。
为了平衡资金，「相互宝」别无他法，只能提高拒赔率，找出健康告知环节中各种既往病史（哪怕是良性的、可自愈的），来作为拒赔的理由，并且让申请者，咬口无言，大费周章。
相信我，你只要愿意花一分钟，在网络上搜索拒赔的新闻，你看都看不过来。
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但是，我们要提醒大家留意「相互宝」的坑，并不止这一个。
「相互宝」规定：
30天~39周岁的参与者，拥有30万互助金；
40~59周岁的参与者，拥有10万互助金；
60周岁及更年老的参与者，自动退出「相互宝」，只能申请老年版。
根据银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率》表来计算，60-80岁得重疾的概率是60岁之前得重疾概率的2.2倍。
60岁以后怎么办？
被强制退出，以前分摊缴纳的钱，也不再退还，打了水漂。
「相互宝」老年版，最高也只保到了69岁，那70岁之后怎么办？
而且40-59岁的10年间，最高互助金额也只有10万，最高发的年龄反而保障最低甚至没有了，这是反人性的。
随着参与者年龄增长，「相互宝」却主动对被保险人实行降额互助，而且在60岁之后的疾病高发年龄段，主动抛弃了他们。
更可笑的是，「相互宝」宣称保障的种重大疾病中，有帕金森、阿尔兹海默症等老年病，然而，只续约到60岁。那又有多少人，60岁之前得老年痴呆症呢？
「相互宝」仅保障种重疾、5种罕见疾病，并没有常见高发的轻症保障。所谓的轻症，其实就是重疾的极早期症状，如果得不到及时的发现和治疗，就很可能会发展成重疾。它规定了，只有等病情特别严重的时候才能赔。
「相互宝」的保障范围着实有限！
如果有人因为参与了「相互宝」，就认为这等同于市场上正规保险公司的重疾险，忘记了在青壮年时期投保重疾险，一旦晚年发现了差异，再想去买重疾险，都买不到了。
既然不是正规的保险，而只是网络大病互助计划，所以，「相互宝」可以随意更改规则。
比如，甲状腺癌之前可以互助30万，目前只能只能互助5万。
保险有《保险法》和银保监会进行监督规范，只要合同写了保障终身，就一定会保终身。
但是，「相互宝」在用户使用条款中声明：*策因素、官方行为，甚至用户流失，都有可能导致保障终止。
换句话说，就是这类平台受众广、监管弱，如果处理不当会引发社会风险，所以在极端情况下，互助计划是有可能无法持续的。
之前银保监官方也发文称：相互宝、水滴互助等网络互助平台属于非持牌经营。
加上现在，马云炮轰中国金融系统后，在公众面前暴露了借呗、花呗等小额贷款业务，是如何暗中撬动了倍杠杆，制造金融风险后，蚂蚁平台已经全方位纳入了监管体系。
如果「相互宝」，随着时间的推移，业务的深入，最终发现规则设计导致拒赔率高、分摊金额上涨，民众怨声载道，逼迫监管层出手关停，那1亿个曾经参与者的金额，就打水漂了吗？
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产品刚上线时，信息很有限，绝大多数用户抱着「我为人人，人人为我」的初衷，无条件地加入了「相互宝」参与者的队列中。
但是，随着分摊金额的上涨，规则的变更，以及更多拒赔新闻的曝光，参与者了解到越来越多的运营细节。
「相互宝」公开披露的数据显示：
年11月第一期，分摊人数还在1.亿；
到了年12月第二期，分摊人数已经下降至1.亿；
刚刚公布的1月第一期的分摊人数已经下降至1.01亿。
在两个多月的时间里，退出人数超万。
其中，大病互助计划的参与分摊人数，在年12月第一期跌破了1亿至.4万，而到了今年1月第一期，分摊人数已经跌至.6万。
蚂蚁集团推行网络大病互助计划的初衷，是美好的，但是只顾着利用互联网金融的传播性，却忘记了参考传统商业保险的优点，试图利用轻资产、重运营的模式，来为全社会提供一种保险之外的大病互助模式。
然而，现实将变得越来越骨感，甚至残酷。
随着分摊人数的下降，存量参与者的每期分摊金额将持续上涨；
参与者之间会上演劣币驱逐良币的态势；
为了维持产品的运行，平台将不断提高拒绝赔付的概率，甚至再次更改规则；
更多的人会选择离开，不断往复循环……
要想打破宿命，「相互宝」必须放弃互联网金融无往而不胜的执念，弯下腰来，向传统商业保险学习他们在产品设计上的优点，转型成为一款互联网上的商业保险。
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所以，我们很容易看出来，对于年轻人来说，参与「相互宝」，很大程度上就是凑钱做慈善，为社会献爱心，对自己起不到人生保险的作用。
如果你有闲钱，有爱心，支持「相互宝」，无伤大雅；
如果你收入并不宽裕，家庭也未实现财务自由，那么，商业保险才是最安全、最稳固的选项。
经历了疫情肆虐、经济寒冬的年，越来越多的中产阶级家庭，开始将配置商业保险，作为人生的标配了。
人们买商业保险，归根结底，就是为了给自己的健康、家庭、人生加一条安全带，当面临重大疾病、突发意外时，能够获得一定的经济保障，不至于无钱医病，求助无门。
主流的商业险种中，最重要的是：重大疾病保险。
再过14天，过了1月31日，我们国家对重大疾病保险的定义，就要重新修订，将大幅提高保费，降低某些重大疾病的理赔力度。
这是我们国家，运行了13年的保险行业，做出的最重大的修订，关系到每一个投保人家庭的切身利益，所以我们有必要反复提醒读者。
明哥测算过，同样保障力度、理赔金额的重疾险，在1月31日之前买，和之后买，真实的理赔金额，能够差距75万元。
市场上所有主流的重疾险，都将要在1月31日下架，重新上架修订版、缩水版、阉割版的产品了。
现在保险市场上，最受欢迎、最主流、绝对没有坑的重疾险是达尔文3号
它保额高，覆盖面广，性价比高。人一辈子可能遭遇到的种重症，25种中症，50种轻症，全部在它的保障范围。
（1）60岁前能赔%保额，市场最高配置
假设买了50万保额。如果得了重疾，60岁之前直接赔90万，相当于额外送了一个保额40万，保到60岁的定期重疾险。
（2）癌症二次赔%，也是一流标配
癌症在所有重疾理赔中，占比超过7成，特别高发；很难治愈，易复发、转移。
绝大多数普通重疾险，在投保人的1辈子里只赔付1次。达尔文3号可以赔2次，相当于多1份赔癌症的保险，且第2次赔付比例高达%。
以50万保额的方案举例，假如第2次罹患保单中的癌症，则赔75万。
（3）没有重疾，也赔付轻症、中症，后续不用缴纳保费。
只要合同没有终止，先出现的轻症（中症），就可以按照约定比例（如：30-50%）的保额金额，赔付。
轻症（中症）先行赔付，并不影响未来第一次罹患重疾之后的全部保额赔付。
并且，包含了轻症（中症）赔付条款的产品，通常会有豁免条款。也就是说，投保人后续就不用为被保人缴纳保费了，保单一直有效。
这些理赔待遇，只有达尔文3号做到了！
只有年1月31日之前的达尔文3号做到了！
点击上面小程序，进入该险种的咨询、投保界面。点击「预约顾问」，向专业人士咨询。点击「投保」按钮（试算的某种组合）：
灵活选择各种组合，测算每年保费。少的只需要每年元，高保额且保障至终身的每年需要1.06万元。丰俭由人，灵活适配。
我们建议选择「基本保额」为50、55万元，「缴费年限」越长越好，比如：30年。
最后再提醒一次：
这款卖得最火的重疾险种，即将在年1月31日下架。
由于投保人踊跃，目前限制了人口最多的十几个省份/直辖市投保人才有资格。如果你所在的城市不在其中，可以先「预约顾问」咨询，她们会建议保费、理赔力度差不多的另一款重疾险：对投保人地域无要求的重疾险：守卫者3号
想知道对本次重疾险定义修订的历史事件，更详细的解读，也可点击阅读：
最后14天里，你做了这个决定，会比别人多赚到75万元
我敢发誓，你只要花费2分钟阅读这节内容，你就恍然大悟：原来商业保险如此简单，又如此重要！
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