遮之遮盖笔 http://www.kingbaby.com.cn/gushi/12607.html之前说过要好好读健康保险告知，可是又有人问，上面那些选项，自己也确定不了是否符合，毕竟不是医学专业，那么健康告知应该怎么解读？
今天就通过几个问得比较多的案例为大家解答。
先如实告知？再想办法找产品案例：
刘女士的丈夫王先生购买了某寿险公司的重疾险。在购买该保险之前，医院检查出有乙肝病*携带，并接受了药物治疗。为了防止被拒保这种情况发生，刘女士没有在填写健康告知书时告知“乙肝病*携带者”，当时代理人也没有详细追问，保单购买成功。
一年半后，王先生因胃癌去世了。当刘女士向保险公司提出索赔时，保险公司以王先生购买保险未“如实告知”为由，由于保险公司提供的拒赔证据充分，拒绝理赔。
因为怕被拒保而不进行如实告知其实对自己损害更大。
不如实告知就相当于进行了一次*博：要么就是全身承保，要么就是完全不保。
上面的案例中，其实刘女士在投保时选择如实告知，再继续做方案。
找到合适的产品，王先生可以获得“肝脏除外”的承保结果，对于王先生的“胃癌”，原本是可以获得理赔的，但最终由于“侥幸心理”而错失了赔偿，可惜。加费投保。有保险产已经调整了对乙肝的核保规则。加上带智能核保功能的产品上线了不少，有乙肝问题，如果肝功能正常或者线下核保后，所有检测值都没有超过正常值上限的1.5倍。核保后，其实可以加费投保。后来王先生不幸得“胃癌”是可以理赔。督促你如实告知，不厌其烦地让你上报各种病史，给你预约体检，与公司核保部争取更好核保条件的人，对你都是真爱！
接下来我们再继续拿几个热门产品的健康告知条款讲讲其中误区。
健康告知严格？那就核保有的健康告知很严苛，过不了没关系，身体健康走核保
比如哆啦A保（现已下架）里有一条：
是否提交过人身保险理赔申请、或5年内有住院、或2年内有门诊就诊？
这三项是“或”的关系，也就是满足一项的话，就不算通过。其中特别是第三项，最近两年之内，只要感冒发烧，去过门诊就诊，就算是没通过。
如果自己最近两年去过门诊就医，千万别认为“小毛病，不用说”。老老实实向保险公司说明，走核保的流程。因为你只是普通的感冒发烧去看门诊，经过核保以后基本都能正常投保。
有的产品有很严格的健康告知，本来就没几个人能通过，过不了也没关系，只要身体没大问题，经过线下核保后一样可以投保。值得注意的是线下核保会留下核保记录。如果走线下核保查出小问题，最后被拒保或者延期、加费、除外，以后再投保的时候会有很大影响。
如果有可以智能核保的，多试试。
比如对于甲状腺结节，哆啦A保是这样规定：
如果半年内做过甲状腺超声检查，且同时满足下列相关条件，就可以投保，但是对甲状腺癌及其转移癌有除外责任。也就是得甲状腺癌的话，保险公司不赔。
如果只是做过线上智能核保的话，不会留下核保记录。你不会留下任何不利的数据被透露给保险公司。
如实告知不等价于全部告知看清告知里面提到的，只要符合健康告知的要求，就都可以投保！
下面是瑞泰瑞和定期寿险：
健康告知只有4条
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关于肝部只提到肝硬化不能通过。
所以哪怕你是乙肝病*携带或者小三阳，只要未被确诊过肝硬化，就符合健康告知，不需要额外告知！
再比如康乐一生C里边有一条：
消化系统疾病（肝炎或肝硬化、重症肝炎、胰腺炎、萎缩性胃炎、胃或十二指肠溃疡、溃疡性结肠炎、克隆氏病）；
这里边关于肝脏的疾病有：肝炎或肝硬化、重症肝炎。
如果是脂肪肝，你没有，不用管。别没事找事，硬要声明自己有脂肪肝。
投保前先别去体检投保前，先别去体检，健康告知只需要告知自己知道的事情。
有个人投保的时候，看了很多拒保的案例，自己吓唬自己，担心健康告知不充分，医院体检。最后体检查出来真的有问题，需要加费承保。
这就是白花冤枉钱的典型。投保之前，就算自己10年没体检，也不用管。健康告知只需要告知自己知道的，确定的事情。
问到的一定要实话实说，没问到的一个字也不多说。
开放式问题，小心掉坑有些产品健康告知是开放式问题，比如下面的，“您是否有以上未述及之疾病或接受任何外科手术、诊疗或住院接受诊断或治疗？”
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举个例子：踢球的时候，不小心脚趾骨折，去医院住院做过手术。健康告知里边有一项“手术”。这样就需要核保了，一定不要觉得骨折已经OK就觉得自己符合健康告知。你必须最后经过核保，确认骨折已经痊愈，完全没有后遗症，对日后发生重疾的概率没影响，依然可以正常承保。
健康告知，看保险公司是否友好可以从健康告知的条款来看保险公司是否友好
比如国华至尊保：
第6条，这样不符合健康告知的人好多，挺严苛的
6、您是否近一年有新发或以往既有以下症状？反复头痛或眩晕、晕厥、咯血、胸痛、呼吸困难、呕血、*疸、便血、听力下降、食欲不振、耳鸣、复视、视力明显下降、原因不明的皮肤和粘膜及齿龈出血、原因不明发热、原因不明的肌肉萎缩、原因不明的包块或肿物、结节、身体的其他感觉异常或活动障碍。
再比如：复星联合的达尔文
对于医疗历史，
弘康是2年内门诊或5年内住院不符合，
康乐是只有1年内住院或者手术不符合，
达尔文这个产品要看5年。
潜台词：要买我们的保险吗，五年内都不能生病。五年这个真的很严苛。
核保很复杂，最好先咨询专业人士核保是一个非常复杂的事情。非专业人士很难预估最后的核保结果。
保险公司是做生意的，已经按照风险推测和费率，把所以有免体检的保额和健康告知都按照规则清楚说开了，你希望保险公司未来按照法律和监管理赔，那就更应该明明白白地签健康告知。自己要留心学习，做好功课，别等来别人骗你。
每个行业都有信息不对称，信息本身就是一种有价值的要素。保险涉及到精算、医学这些特别复杂特别难的学科，大家有误会，很正常，所以我建议咨询专业人士。好的精算师和优秀的保险经纪人，都是偏执狂：对小数点位数、对健康告知条款研究精益求精、能讲清保险的运转逻辑。
某些素质堪忧的从业人员也要向着专业香港高学历人才看齐，不应该耸人听闻哗众取宠，不是踩别人抬自己。
有些代理人会说：我们的条款多么多么松，别人理赔不了的我们都能赔，还得结合价格费率，以及其他理赔服务体验等综合考量。这些话都只能信一半。
想要所有的维度都是最好的，这是不现实的，没有完美的保障，只有真正适合你的。
