关于甲状腺和乳腺疾病可以买什么保险的问题，我在专栏《百科全书式——常见疾病投保指南》前两章节中，已经详细给大家讲解过了。
今天我们迎来了重头戏：肝病！
一、一声叹息，肝病投保真的难！
根据世卫组织的数据，全球有约3.25亿人携带慢性乙型肝炎病毒或丙型肝炎病毒。
从权威杂志CA发布的《全球癌症报告》中我们也可以看到，肝癌的发病率排在第6（占比4.7%），死亡率排在第4（占比8.2%）。
若要区分男、女性的话，男性患肝癌的可能性和死亡率要明显高于女性，男性肝癌死亡率仅次于肺癌，排名第二。
《全球癌症报告》数据
我国是乙肝大国，中国大概有近万例乙肝病毒携带者，占到全世界总数的三分之一左右。乙肝患者有近万，由于乙肝导致的肝硬化、肝癌死亡人数有大概26万。
作为消化系统的重要组成部分，查出肝部疾病后投保就会很困难，尤其是像乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、乙肝这类疾病。
肝病投保难，不代表不能投保，今天你碰到了我，这个问题就可以解决啦！
二、常见肝部疾病的核保结论
常见的肝病有脂肪肝、肝囊肿、肝血管瘤、甲肝、戊肝、乙肝病毒携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳、乙型肝炎、肝功能异常和肝癌。
我们分别来说下，查出这些疾病，通常会碰到怎样的核保结论。
1、脂肪肝
脂肪肝需要根据严重程度来判断核保结果。通常，脂肪肝的核保结论如下图所示：
脂肪肝常见核保结论
2、肝囊肿
肝囊肿需根据形态、数量、大小来判断核保结果。通常，肝囊肿的核保结论如下图所示：
肝囊肿常见核保结论
3、肝血管瘤
肝血管瘤需根据大小、手术情况来判断核保结果。通常，肝血管瘤的核保结论如下图所示：
肝血管瘤常见核保结论
4、甲肝、戊肝
甲、戊肝根据是否治愈来判断核保结果。通常，甲戊肝的核保结论如下图所示：
甲、戊肝常见核保结论
5、乙肝病毒携带、乙肝小三阳
乙肝病毒携带主要参考肝功能指标、肝部形态来判断核保结果。通常，乙肝病毒携带的核保结论如下图所示：
乙肝病毒携带、小三阳常见核保结论
6、乙肝大三阳
乙肝大三阳投保非常困难，要结合肝功能情况来判断核保结果。通常，乙肝大三阳的核保结论如下图所示：
乙肝大三阳常见核保结论
7、乙肝
乙肝和大三阳一样，是难兄难弟，投保极度困难，需根据急性还是慢性乙肝来判断核保结果。通常，乙肝的核保结论如下图所示：
乙肝常见核保结论
8、肝功能异常
单纯性的肝功能异常很少见，一般都会同时伴有乙肝病毒携带、小三阳、大三阳或者乙型肝炎，那么参看前面的核保标准就行了。
如果是单纯性的肝功能异常，需要结合具体的肝功能检查指标和肝部其他疾病来判断核保结果。通常，肝功能异常的核保结论如下图所示：
肝功能异常常见核保结论
9、肝硬化、肝纤维化、多囊肝、丙肝、丁肝、肝癌
如果碰上这些疾病，那可就回天乏术了，目前市面上暂时没有可以承保的重疾险和医疗险。只有部分寿险对肝纤维化和多囊肝没有健康问询，可以投保。
三、肝部疾病线上可承保产品
上面说完了肝病投保的普适性核保结论，接下来我们就要进入具体的产品，来详细盘点一下各种肝部疾病可以投保的线上保险产品。
1、脂肪肝
脂肪肝患者可以获得相对较好的核保结论的产品我总结在了下表之中：
脂肪肝可投保产品汇总表
我们可以看到，单纯性轻、中度脂肪肝，没有肝功能异常，可以投保的健康险和寿险产品是比较多的。
2、肝囊肿
肝囊肿患者可以获得相对较好的核保结论的产品我总结在了下表之中：
肝囊肿可投保产品汇总表
肝囊肿的智能核保也比较友好，形态正常、囊肿不超过2个，直径不大于5cm，很多重疾险都可以标体承保，医疗险、寿险也有不少可以标体承保的
3、肝血管瘤
肝血管瘤患者可以获得相对较好的核保结论的产品我总结在了下表之中：
肝血管瘤可投保产品汇总表
肝血管瘤是良性肿瘤，因此核保也是相对宽松的，有的保险要去血管瘤不超过4cm，有的则要求不超过5cm，还有的要求不超过3cm，大家可以根据自己的情况进行选择。
表格中的寿险产品健康告知基本不询问肝血管瘤，可以直接投保
4、甲肝
甲肝患者可以获得相对较好的核保结论的产品我总结在了下表之中：
甲肝可投保产品汇总表
甲肝很少会变成慢性病毒性肝炎，因此只要痊愈了，重疾险、医疗险、寿险很多都可以标体承保。
5、戊肝
戊肝患者可以获得相对较好的核保结论的产品我总结在了下表之中：
戊肝可投保产品汇总表
戊肝和甲肝有点类似，也很少会变成慢性肝炎，因此只要痊愈了，不少保险产品可以标体承保。
6、乙肝病毒携带
乙肝病毒携带患者可以获得相对较好的核保结论的产品我总结在了下表之中：
乙肝病毒携带可投保产品汇总表
以前乙肝病毒携带投保重疾险往往会被加费，这几年核保宽松了一些，但是前提条件是肝功能要正常，有的重疾险允许肝功能轻微异常，比如和泰超级玛丽、渤海人寿嘉乐保和瑞华康瑞保（对女性），存在肝功能轻微异常的乙肝病毒携带患者可以重点考虑。
7、乙肝小三阳
乙肝小三阳患者可以获得相对较好的核保结论的产品我总结在了下表之中：
乙肝小三阳可投保产品汇总表
对乙肝小三阳患者来说，肝功能正常则选择面相对比较广，如果肝功能轻微异常未超过正常值上限的1.5倍，可以重点考虑和泰超级玛丽、渤海人寿嘉乐保和瑞华康瑞保（对女性）。
8、乙肝大三阳
乙肝大三阳患者可以获得相对较好的核保结论的产品我总结在了下表之中：
乙肝大三阳可投保产品汇总表
如果有乙肝大三阳，可选的产品就十分有限了。
重疾险中明确可以通过智能核保获得加费承保结论的是弘康系的产品，前提是肝功能正常。
医疗险中虽然好医保有标体承保的可能，但这可能性微乎其微，因为其智能核保要求乙肝表面抗原（HBsAg）转阴，这对乙肝大三阳患者来说基本是不可能的。HBsAg转阴意味着连乙肝病毒携带都没了，简直难于上青天！
所以，肝功能正常的情况下，投保微医保获得除外肝部疾病赔付责任的结论，已经是最好的了。
在寿险产品中，瑞泰瑞和没有询问乙肝大三阳，可以直接投保。信诚祯爱和华贵守护e家则要求不存在活动性肝炎。
9、乙肝
乙肝患者可以获得相对较好的核保结论的产品我总结在了下表之中：
乙肝可投保产品汇总表
乙肝能投保的产品屈指可数。如果仅仅是急性乙肝且已被治愈，尚有可以标体承保的重疾险；如果是慢性乙肝，则基本没有可投的重疾险了，安邦超惠保是对乙肝最好的重疾险，只要肝功能正常，可以标体承保。昆仑健康保2.0也是要求大三阳转成了小三阳或者乙肝病毒携带，才有承保的可能。
比较有特色的一款重疾险是泰康在线的爱肝保1号，这款倒是转为慢性乙肝患者打造的，满足条件的乙肝患者可以投保。不过其最大的缺点是一款1年期的保险，采取的是自然费率，保费会跟随年龄增长而上涨，而且产品一旦停售也就无法续保了。但对于选择面不是太大的慢性乙肝患者而言，先投保这款产品进行过渡也是一个没有办法的办法。
医疗险正如我前面所说，好医保要求乙肝表面抗原转阴，对乙肝患者来说基本是不可能的。所以，乙肝患者暂时没有好的医疗险可以投保。
在寿险产品中，瑞泰瑞和没有询问乙肝病史，只问及了肝硬化，只要没有肝硬化就可以直接投保，是对乙肝患者问询最为宽松的寿险。
10、肝功能异常
肝功能异常患者可以获得相对较好的核保结论的产品我总结在了下表之中：
肝功能异常可投保产品汇总表
肝功能异常如果伴有其他肝部疾病，可以参考相对应疾病的核保问询。
如果仅仅是单纯性的肝功能异常，这种情况其实非常少见，但如果你确实是这种情况的话，可以参照上表去选择产品。
四、肝部疾病线下承保案例及乳腺癌的投保
我国是乙肝大国，我手头上肝部疾病线下投保的案例也是非常丰富。
1、肝血管瘤线下承保案例
部分肝血管瘤线下投保案例
我们可以看到，部分线下重疾险对肝血管瘤的审核也比较严格，比如天安人寿，肝血管瘤4cm就被延期处理了，而前面我们介绍的很多线上产品都是标体承保。
2、脂肪肝线下承保案例
部分脂肪肝线下投保案例
我们可以看到，轻度脂肪肝线下投保也是可以标体过的，如果脂肪肝较严重或伴有其他疾病，可能会导致核保结果不理想。
3、乙肝病毒携带线下承保案例
部分乙肝病毒携带线下投保案例
乙肝病毒携带患者线下投保，即使肝功能正常，多数保险公司给出的是加费承保的结论。
4、乙肝小三阳线下承保案例
部分乙肝小三阳线下投保案例
乙肝小三阳线下投保，如果肝功能正常，有机会标体承保，或者轻度加费，如果肝功能异常，加费就较多了，而且有拒保可能。
5、乙肝大三阳线下承保案例
部分乙肝大三阳线下投保案例
乙肝大三阳投保，线上产品通过智能核保的可能性较低，这时候选择线下投保是较好的选择，保险公司多数会给出加费承保的结论，投保时我们要保持耐心，可以多家保险公司同时尝试投保，最后选择加费最少的一家。
6、乙肝线下承保案例
部分乙肝线下投保案例
和乙肝大三阳一样，乙肝患者线上投保选择余地也很小，不妨尝试线下多家保险公司同时投保，如果肝功能正常的话，有加费承保的可能性。
7、其他肝部疾病线下承保案例
其他肝部疾病线下投保案例
上表是其他一些肝部疾病患者，或者一些指标异常情况人群线下投保的案例，我也罗列了出来供大家参考。
《百科全书式——常见疾病投保指南》专栏的第三讲——肝部疾病投保，今天就讲到这里，购买专栏的粉丝可以私信我领取高清大图、表格和思维导图，并且可以免费向我咨询核保问题。
下一课我们要讲讲，胆胰脾疾病该如何投保，敬请期待！#每天学点保险知识#
