白癜风的危害 https://m-mip.39.net/news/mipso_6326476.html寿险有很多种，作用也不同。
终身寿险，是大部分人理解的寿险，去世了可以给家人留下一笔钱。
因为保终身，保险公司必定会赔，保费也就贵，杠杆不足。
但70岁时去世留下的钱和40岁时去世留下的钱，意义一样吗？
肯定是40岁时去世，家人更需要这笔钱，而70岁时去世，孩子早已独立，寿险的意义也就没那么大了。
所以作为家庭失去顶梁柱的风险对冲工具，辣妈更偏爱??定期寿险。
只保一段时间，赔不赔是概率事件，保费也就很便宜，杠杆很高。
而且能确保我们在人生责任最大的一段时间，没有后顾之忧。
现在还有一种寿险，叫增额终身寿险。虽然也是终身寿险，但它的保额是逐年递增的，保额递增对应的就是现金价值递增。
什么是现金价值呢？
通俗来讲就是这份保单现在值多少钱。
基本上长期的保险都有现金价值，保险合同后面会附一个现金价值表供查阅。
同样万保额，不同的保单年度，已交保费不一样，被保人的年龄不一样，风险也不一样，保单值的钱也就不一样。
所以它是一个动态的值，一般先随着保单年份慢慢上升，到达一个高位时再慢慢下降，像一个抛物线。
过了犹豫期，退保退的就是现金价值，而不是保费。这就是为什么很多人前几年退保只能退很少一点钱了。
但增额终身寿险不同，因为保额是递增的，相应的保单值的钱也是越来越多的。
这就意味着，虽然它是寿险，但可以在某个时间通过退保把现金价值拿回来，自己用。
因为现金价值是递增的，也不用担心不及保费会亏本。
另外，它还有一个功能，减保取现，也就是不用全退保，用多少退多少出来，保障没有终止，剩下的钱继续在里面增值，很灵活。
这么一看，我们就可以把增额终身寿险当成理财保险来买。
既然当成理财，那就要考虑两个因素，安全性和收益率。
安全性，辣妈不想多说了，保险行业的层层兜底，大家可以参考这篇文章《金融圈惨案：4家保险公司同时被接管！》。
收益率，不能看保险宣传的收益率，要把每期的投入和产出，在EXCEL里拉一个现金流，用IRR（内部收益率）公式算一算实际收益，辣妈测评年金险常用，计算的过程可以参考这篇文章《这个年金险，三代人受益》。
目前市面上有两个热门的增额终身寿险，爱心守护神和光大光明至尊，前者号称保额每年按3.6%复利递增，后者更厉害，3.8%，但实际如何呢？这是他们的保障内容：
辣妈用一个例子测算了一下实际收益，30岁男性，年交5万，交10年。某个年龄一次性退保，拿到的钱和实际收益率如下：光大光明至尊除了40岁时退保的收益高于爱心守护神，其他年龄都没有跑赢，可见还真不能只相信宣传。而爱心守护神，到了50岁，实际收益率就已经稳定在了3.4%以上。如果60岁退保，相当于持有了30年，拿到的钱（现金价值）是元，是本金（已交保费50万）的2.5倍，IRR=3.47%，因为IRR是复利，换算成单利的话约等于5.94%。70岁退保，持有40年，拿到的钱是本金的3.5倍，IRR=3.48%，约等于单利的7.32%。80岁退保，持有50年，拿到的钱是本金的4.9倍，IRR=3.48%，约等于单利的9%。接近3.5%的复利收益，貌似有点低，但长持几十年，换算成年化单利，收益率并不低。并且它还不像年金险那样规定领取的年龄，而是你想何时取出（退保）就何时取出，非常灵活。当然，你也可以选择不一次性取出，也就是减保取现。比如50岁遇到什么急事，可以取出一点钱周转，剩下的钱继续复利生息。60岁想出去旅游，可以再取一点。以后生病住院，想取可以再取。只要不超过现金价值，领取次数和领取额度没有限制。甚至，你也可以像年金险那样，每年固定领取一点钱，剩下的钱留在里面复利生息。另外，只要没取完，寿险的保障就还在，去世了也能留给家人一点钱。因为是寿险的外壳，所以也会涉及到职业限制、健康告知、免责条款。从这三点来看，爱心守护神要比光大光明至尊宽松。职业限制，爱心守护神支持1-6类职业投保，而光大光明至尊5-6类高风险职业则无法投保。健康告知，爱心守护神要稍微宽松一点，问询的慢性肝炎不包括单纯的乙肝表面抗原阳性、乙肝小三阳及已治愈的肝炎，也就是常见的乙肝小三阳不需要告知，直接投保即可，不过乙肝大三阳、乙型肝炎还是要告知的。（爱心守护神健康告知）而光大光明至尊问询的慢性肝炎没有例外，即使是乙肝小三阳也要告知。而且还询问了“最近2年内单次住院7天及以上”，打击面比较广。（光大光明至尊健康告知）免责条款，爱心守护神仅3条，很宽松，不过有一条“被保险人故意自伤”，就对应着自杀，无论2年内还是2年后自杀都是不赔保额的，但辣妈认为基本没有影响，应该不会有人这么干。（爱心守护神免责条款）而光大光明至尊有7条，虽然没有故意自伤，但多了吸*、酒驾、无证驾驶、战乱、核辐射等，相信酒驾、无证驾驶的场景应该还挺多，对一部分人影响比较大。（光大光明至尊免责条款）所以，综合收益率和宽松度来看，辣妈更倾向于爱心守护神。辣妈找到了它的链接，大家可以长按识别下方
