“为什么肾结石不能买百万医疗？”
“因为患有肾结石，被保险公司拒了？”
“医生都说是小问题了，为什么医疗险一定要对肾结石除外承保？”
近日，梧桐君的后台收到了大量用户对于肾结石与医疗险的疑问，这些咨询的客户大多都是朝气蓬勃的年轻人，三十而立的年纪甚至都未曾住过院，对于自己的健康状态非常自信，但最后却因为一个常见而又简单的肾结石被医疗险除外承保、甚至拒保了......
一、为什么肾结石会被保险公司严格对待？
肾结石在医学上不难治愈，就算因为结石医院，一般情况下医生也只会告诉你多喝水、多锻炼，并不影响生活，甚至比每年春秋季节的流感更容易解决。
但目前，百万医疗险的健康告知都会询问被保险人是否有肾结石，当不符合健康告知的情况下，都会被直接拒保。各大保险公司的其他医疗险品种，就算放宽要求，一般情况下也会对肾结石采取除外承保。
这主要是因为保险公司和医生考虑的方向不一样：医生是主管治病，更关心患者现在、当下的健康。保险则是主管保费，关心的是客户以后、未来的得病率。在保险公司看来，与标准体相比，肾结石具有一定程度的风险。
1、发病率高
肾结石是晶体物质（如钙、草酸、尿酸、胱氨酸等）在肾脏的异常聚积所致，是泌尿系统的常见病。根据《结石病流行病学研究进展》，我国泌尿系统结石发病率为1%-5%，南方地区高达5%-10%。
2、容易复发
肾结石多与生存环境、饮食和代谢紊乱有关。重口味饮食、不喜喝水、常吃动物肝脏都有可能沉积结石。如果生存环境和饮食不能调整，很容易复发。
3、易引起其他病变
肾结石的主要症状是疼痛、血尿，严重的肾结石病情还可导致肾盂肾炎、肾积脓、肾积水、肾萎缩等其他泌尿系统疾病。严重的泌尿系感染会造成全身的感染，极端情况下可危及生命。
在这种情况下，保险公司为了防范风险，避免大量的保费流出，都会对肾结石采取一定程度的限制。这也是基于保险公司的利益考虑，或许不够人性化，但资本终究是逐利的，也不是不能理解。
图片来源：视觉中国二、肾结石患者应该怎么购买保险？
医疗险：
1、线上：大部分线上医疗险针对肾结石都是除外承保，即对泌尿系统结石及其并发症和后遗症引起的治疗不承担保障责任。
2、线下：线下产品一般要求已经接受手术，痊愈超过1年未发病的，可以正常投保；未接受手术,但结石自己排除或其他方式治愈，超过1年未发病的,也可以正常投保；大部分还是除外承保。
3、如果未经任何治疗，在肾结石的同时伴随肾功能异常，就会被拒保。因为这种情况有可能是由肾结石引起了其他疾病。
重疾险:
1、线上：一般来说，肾功能、尿液检查正常的情况下，线上的大部分重疾险都可以正常投保，个别产品对于是否治愈及治愈时间有要求。
2、线下：核保相对宽松，只要肾功能正常，没有出现肾脏、输尿管扩张或积水等严重现象，都可以通过核保。
3、不能满足以上两点，病情较严重的会被延期或拒保。
百万医疗险：
1、百万医疗险的审核比普通医疗险还要严格，通常都会选择除外承保或者拒保。
2、个别产品可以在治愈且没有伴随其它病症的情况下以标准体投保百万医疗险。如果没有治愈，则会被保险公司除外承保。
总结：
肾结石患者在购买保险时最好先将结石治愈，治愈一年后复检没有相关病症的情况下，还是有机会以标准体投保百万医疗险的。肾功能正常的情况下，没有治愈依然可以选择除外承保的医疗险。千万不要为了避免被除外承保，或者因为已经治愈而隐瞒！否则后期会被保险公司拒赔，损失更大。
建议大家优先选择有智能核保的百万医疗险，这样即使健康告知不符合，只要智能核保通过了，也照样可以购买百万医疗险。值得注意的是：很多线上的百万医疗险都是不支持智能核保的，一定要留意。
图片来源：视觉中国三、除了肾结石外，还有哪些常见疾病会成为医疗险的拦路虎？
1、患乙肝、肝功能异常
乙肝是中国比较常见的肝脏类疾病，目前大部分保险公司对于乙肝都是除外承保的。部分乙肝病*携带者，在肝功能正常的情况下可以正常投保，如果是乙肝大三阳则很可能会被拒保。
2、三高人群；即：血脂高、血压高、血糖高
三高本身是一种疾病，而且又是很多重大疾病的发病灶。因此如果有三高，基本上投保难度较大。
3、肾结石等泌尿系统方面疾病
肾结石上文已经详细阐述，一般是除外承保，伴随肾功能异常则会被拒保。
4、乳腺增生、乳腺结节等乳腺疾病
乳腺增生也是妇女常见病症，一般情况下是除外承包的，如果结节比较严重则会被拒保。
5、甲减、甲亢、甲状腺结节等甲状腺疾病
甲亢如果治愈后有正常承包的可能，正常服药期间一般都是延保的。甲减则比甲亢正常承包的难度大，有一些甲减患者需要终身服药，所以可能会被拒保或者加费承包。甲状腺结节一般都是除外或者拒保。
6、遗传性、先天性疾病、心血管方面的疾病
这类型的疾病通常是拒保的，健康告知书会详细说明。
7、呼吸系统方面疾病
一般会被除外承包，严重的情况下拒保。
8、已明确诊断为恶性或原位癌的肿块、结节等等疾病的人
这种情况一般是拒保的，也有部分保险公司会给与除外承保。
除了以上几种具有代表性的常见疾病外，还有一些其他的病症也是会被区别对待的，一般保险公司出具的健康告知里会有详细的疾病说明，大家在购买保险时一定要仔细阅读。
梧桐君遇到过很多用户当下体检合格，自认为健康告知不会有问题，后期却被保险公司拒保或者拒赔的。最终的原因无非就是两点：一是对健康告知不够重视，没有仔细阅读；二是过往病史没有如实告知。
所以一定要记住：无论是医疗险，还是重疾险、意外险、寿险，如果没有如实告知自己的健康情况，保险公司都会拒赔