相互宝最近动作很多。
先上了一个「慢性病互助计划」。
又加了个「入门版互助金」。
还想发起「相互帮」。
算上「相互宝大病计划」。
以及「老年防癌计划」。
相互宝目前一共有4个互助计划了。
但大白亲自测试了下，一个人只能选一个互助计划加入。
那怎么选呢？
以及——
已经入了相互宝老的计划，要不要退出，加入新的计划？
这样，分摊金会变少点吗？
今天来聊聊。
慢性病互助计划是什么？三个互助计划，怎么选？两个重要变化，关乎分摊金入相互宝，注意这几点小缺陷
01
慢性病互助计划是什么？
说相互宝慢性病互助计划前。
容许大白先讲一个故事。
早在年，我所在的团队就发起过一个慢性病互助计划。
叫「蒲公英互助」。
蒲公英互助部分保障，2年前的商业计划书我还存着
做保险的都知道，慢性病的人买保险有多难。
但他们也需要保障，咋整？
所以，我们这个互助计划等于把保险公司不敢做的事情给做了。
当时，还真挺自豪。
但真做起来，发现完全不是那么回事。
一方面，我们跟高血压、糖尿病病友讲互助，应者寥寥，并不觉得互助对他们有用。
另一方面，*策很尴尬，当时国家对互助是既不赞同也不反对，等于处于灰色地带。
我们虽然想做公益，可也不想违规。
所以互助一日没被正式认可，我们一日就不敢安心。
真是怕什么来什么。
在蒲公英互助上线没多久，国家认为互助风险较大，发文管制。众多互助计划一夜之间下线，就包括我们的。
后来，一看到慢性病的客户被拒保，我就会想起这事。
心里遗憾了几年，没想到相互宝竟然接棒了。
拉起了一个慢性病互助计划。
大白莫名有种“自家孩子被别人养大”的感觉。
做了一番认真研究。
这个计划，不复杂，你们看图就明白。
说白了，就是针对三高、心血管病、肾炎等八大类慢性病人群出的一个防癌计划。
防癌，顾名思义，就只管癌症，其他的一概不管。
这点说实话，大白挺失望。
慢性病花费巨大，在于它会导致各种并发症。
所以，当年我们的「蒲公英互助」，不仅管癌症，还把并发症也纳入了保障。
那相互宝为何要做取舍？
我猜测是为了控制分摊金。
按规则，入了计划，90天后要是查出癌症，能拿10-30万的互助金。
这笔互助金会在会员之间分摊，每人头上摊到的钱，相互宝承诺一年不会超过块。
确实只管癌症才能做到。
并发症也保，那不止是这个数。
想通这点，这个慢性病病互助计划，我还是建议大家入。
入的时候，注意三点：
1、年龄要求
30天-59岁。
其实，得慢性病的人很多在59岁以上，那这部分人，相互宝不管，该怎么办呢？
后面再说。
2、人群要求
说是八大类慢性病人群，但每类都列明了具体疾病，看自己是否满足。
相互宝慢性病互助计划对慢性病要求
3、健康要求
有健康要求，就说明不是所有慢性病人都能入这个计划。
像有肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、乙肝、重度宫颈炎，如果没满足要求，就不能入。
大白提醒：不能入，别强入。
现在相互宝的理赔审核非常严格，大白都写过好几起拒赔案了，压根没什么通融赔付的空间，那咱们就老实做人，不要心怀侥幸，去碰这个钉子。
02
两个重要变化，关乎分摊金
前面留了个问题，年龄超过59岁的慢性病人，该怎么办？
这就需要梳理下相互宝大病互助计划、慢性病互助计划、老年防癌计划之间的关系。
大白整理了一张图。
看明白没，可以去加入老年防癌计划。
不过，看了健康告知后，大白发现，没那么容易平稳过渡。
老年防癌计划的健康告知，第一条就问了——
近2年，有没有连续服药超过30天或连续住院超过15天；或正在接受住院治疗或被医生建议住院治疗。
像高血压、糖尿病，如果没控制好，是需要长期服药的。
而慢性病之所以叫慢性病，是因为反反复复好不了，一旦复发，住院治疗也是常有的事。
像大白朋友的奶奶，今年70多岁了，既有冠心病，又有慢性胃炎，每到春节或冬季，因为免疫力下降，总会发作那么两回。
情况严重，医院慢慢调养。
那根据相互宝的要求，我这朋友的奶奶是既入不了慢性病互助计划，也没法加入老年防癌计划。
你家中长辈如果是同样情况，那也入不了。
记得留意下。
03
三个互助计划，怎么选？
除了慢性病互助计划。
针对分摊金越来越高，很多人觉得有压力，退出的越来越多。
相互宝也做了两点改变。
1、入门版互助金
一是相互宝大病互助计划，出了一个入门版互助金。
直接看图吧。
互助金
直接“腰斩”一大半，从10-30万，变成5-10万。
分摊金
降低30%-50%。
目前相互报大病互助计划，一年分摊金没有超过块。
那入门版，每年大概分摊60-90块。
很明显，相互宝就想扩大覆盖范围，让收入低的不退出，或新加入进来。
最近互联网主管部门发布了一组数字，说有6.5亿网民月收入在块以下。
靠国家医保是没法完全兜住他们的风险的。
事实也是：收入越低，抗风险能力越弱，就越需要保障。
所以，相互宝这个调整挺合理。
就是保障鸡肋了点，治疗癌症、脑中风这些大病，5-10万可能只够住院治疗，出院后的康复费，就不太管得到了。
所以，相互宝又想了第二个办法。
2、相互帮
上线了相互帮。
相互帮其实就是爱心捐款。
相互帮介绍截图
你看到想帮的人，可以直接捐钱给他。
每个人单次可以捐0.1-2块钱。
而被帮助的人，最高可以收到10万的捐款。
属于纯粹的做好事了。
04
入相互宝，注意这几点小缺陷
说完了新变化。
再说说怎么选吧。
30天-59岁的，不用说了，能入大病互助，优先入。
毕竟保障更全，得了种大病或是5种罕见病中的一种，就能申请互助金。
现在大病互助分旧版和入门版。
对钱不敏感的，大白是建议继续留在旧版。
否则，你切换到入门版也行。
但要注意，如果你之后又想从入门版变回旧版。
那得重新过健康告知，重新算90天等待期。
所以，要想清楚了。
至于慢性病互助和老年防癌互助，年龄限制在那，很好选。
值得注意的是，很多人开始吐槽相互宝的分摊金高。
尤其是给父母入了老年防癌互助计划的。
我看我一个同事，“他+爸妈”三人每月要分摊30多块。
钱多吗？
考虑60-79岁这个年龄段癌症的发病率，其实不算多。
所以，分摊金额无压力的朋友不建议退。
但只靠相互宝，也是不够的。
首先，10-30万的重疾保额根本不够用。
其次，相互宝不保轻症、中症。
无论是大病互助、慢性病互助、老年防癌互助，早期的恶性病变都是不赔的。
比如轻度的甲状腺癌和较早期的前列腺癌，就拿不到互助金。
最后，也是最重要的一点：相互宝不是保险！
保险有个特点，只要还在保障期，即使产品都停售了，客户出险，只要符合理赔要求，保险公司就必须赔钱。
而相互宝只是个互助计划，一旦解散，会员的保障就没了。
现在相互宝的盘子在越做越大，解散的风险很小。
但很多朋友也发现了相互宝的一些小问题。
1、它的规则是随时可以改的
比如相互宝把早期甲状腺癌踢出去了。
比如这次的入门版互助金。
虽然相互宝在变动前有公示，但你想提意见，你是找不到入口的。
等于相互宝说了算。
2、理赔较慢，标准很严苛
保险有明确的理赔时效——如果事实清楚，保险公司在收到理赔材料后，最迟一个月要完成理赔。
但相互宝，大白看了它公示的案例，大多要3、4个月才完成理赔。
这次疫情，部分案例时间拖得更长。
此外，提交资料也很繁琐。
审核也很严格。
大白写过的这个拒赔案，都反映了这些问题。
相互宝之后自己也发通告，做了反思。
大白也不再评论什么，就希望相互宝尽快改善吧。
毕竟是个大病互助计划。
会员一旦来理赔了，都是急需用钱治病的，拖不起。
而你如果不想被平台“拖”，自己也要做点防御措施。
1、社保别断交，这是国家给的兜底福利；
2、商业保险适当买点，毕竟医保很多都报销不了。
要是嫌重疾险贵，可以多考虑一段时间。
但医疗险（包括百万医疗险、防癌医疗险）可以先买了。
这样就算相互宝的互助金一时半会下不来。
也不用操心治疗费，依然能安心治病。
此外，医疗险保额高，3、万，在大陆治病绰绰有余。
相互宝赔个10万不够用，医疗险也能顶上去。
总比单打独斗强不是？